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胜负彩开奖(www.99cx.vip):周评 | 新冠保险两次走麦城:险企要反求诸己,但公众也无需苛责

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一年之内,保险业两次跌入“新冠陷阱”,前有隔离险狼狈下线,后有确诊险匆匆下线,两次都触发舆情,上了热搜,似乎再次加深了人们对于保险理赔难的观感。

这里面,险企的误判是主因,但同时,防疫政策的变化,确实超过了既有认知经验,导致本来精算立身的保险业,遭遇了“粗算”的风险,变得不可控。

黑天鹅是不可预知的,但险企需要知道,不确定性正是当下时代的最大确定性,在创新产品和谋求爆款的过程中,审时度势,别在政策上抖机灵,才能最大限度地减少犯错。

大数法则

引发近期舆情的是有人在微博上分享自己的遭遇,买了某寿险公司的新冠保险,阳了之后赔付被拒,后者给出的理由是,奥密克戎不属于新冠,现在定义为流感,因此不予理赔。

险企也对媒体表示,将进一步加强与客户的沟通,按照合同约定快速启动相应的理赔程序和服务。

无独有偶。在其他爆料中,也有相似经历的人称,保险公司拒赔的理由是没有肺部感染,因此不符合条件。

不一而论。

目前,以新冠确诊为保障责任的保险产品纷纷下架或停售,而纠纷还将持续下去。

在今年4-5月份,同样是跟新冠相关的隔离险,也是上演了批量下架和理赔纠纷的戏码,被骂上热搜。

两个事件,殊途同归,都是时移世易,被政策的U形转弯狠狠撞了一下腰,被大数法则所圈定的风险破圈,产品的市场崩溃,一片狼藉。

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隔离险遭遇的是隔离的内涵和外延急剧扩张,被各种形式隔离的人数大大超过之前的认知;确诊险则是由于“新十条”以来的防控政策调整,预计感染人数同样大大超过之前的认知。

不必苛责

抗疫第三年,新冠保险将自己置于尴尬境地,虽然出了两次洋相,但整体上看,并非somebody的昏招,而是everybody的失招。保险公司需要反求诸己,但这确实不是一个要打谁板子的问题。

首先,新冠疫情本来就是一个新事物,没有经验可循,也没有数据可依,它的风险究竟几何,没有打开上帝视角的芸芸众生,是无从预判的。新冠保险产品的开发,在某种程度上,在市场驱动之外,也有险企响应政策号召,冲锋在前,积极增加保险供给,助力社会与民生的稳定。

其次,不要将保险产品绑在政策风险之上,这是险企此次应该汲取的经验。两次下架和纠纷,都是源自政策的调整,导致赔付成本急剧升高,产品陷入赔穿的境地。政策风险原本就属于黑天鹅,不可测,也测不准,包括险企在内绝大多数市场主体和老百姓(603883)都没有预料到这两次政策走向所带来的影响。因此我们也不要苛责险企,为什么没有做到事前诸葛亮。

最后,不审势则宽严皆误,新冠保险要与时俱进。政策的调整和专家的释疑,包括无症状和轻症居多,危重症占比很低,甚至建议将新冠肺炎改成新冠感冒,都给新冠保险提供了新的参数和变量。有的险企已经积极行动起来将新冠的重症和危重症纳入保障范围,北京普惠健康保也加入此行列。

知易行难

保险产品的创新,是一个知易行难的事情。新冠保险,在创新的过程中屡屡撞墙,其实也以一个不光彩的形象展示了试错的代价,既是市场代价,也是声誉代价。

市场就是这样,有增加效率、提升福利水平的一面,也有成王败寇和资本压迫的另一面。谁都想做出一个爆款产品和网红产品,在前些年的互联网流量打法年代,all win or go home,鸡犬升天或者一地鸡毛,市场的活力和残酷,尽在于此。成功,便是一击即中的创新;失败,便是华而不实的营销。

保险市场,跑马圈地的躺赚时代渐行渐远,如何提供个性化的细分产品愈发重要,如何开辟打通医养的新赛道愈发重要,国家不仅在战略方向上早已明晰,同时也在不断释放利好,包括个人养老金制度的迅速落地,包括刚刚公布的扩大内需战略规划和刚刚结束的中央经济工作会议,促消费都是其中的重中之重。保险既居于消费之中,同时也作为现代服务业为消费保驾护航,关键在于,有没有大量人民群众需要的产品,被发现、被设计和被营销。

新冠保险的两次走麦城,我们不希望因噎废食,什么都不做就不会犯错,但也是最大的风险。

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